С 23 октября 2023 года в законе «О потребительском кредите» начали действовать поправки, обязывающие финансовые организации сообщать в рекламе диапазон процентной ставки от минимума к максимуму. Изменение касается продвижения в любом виде: печатный текст, баннеры в Интернете, звуковые сообщения. Как это скажется на потребителях, станут ли заемщики ответственнее подходить к оформлению кредитов, рассказала старший преподаватель кафедры финансов, денежного обращения и кредита УрГЭУ Елена Овсянникова.
– Елена Юрьевна, обезопасит ли новая норма заемщиков от невыгодных предложений на практике?
– Часто люди, которые берут кредит, не читают договор, либо знакомятся с ним поверхностно, упуская из вида дополнительные условия. За счет поправки, на мой взгляд, кредитная политика банков станет прозрачнее. Клиент увидит не минимальный, а полный процентный диапазон. Это натолкнет на размышления и вопросы, какую сумму он в итоге переплатит и почему.
– Из чего складывается процент по кредиту?
– Полная стоимость кредита включает в себя сумму основного долга, проценты за его использование и дополнительные услуги (открытие счета, страхование, предложения от партнеров), если они предусмотрены договором. Сложив все эти пункты, нередко выходит, что итоговый годовой процент получается существенно выше среднерыночного, поэтому не всегда выгодное предложение является таким, на самом деле.
– Как одалживать деньги с умом?
– По правилам, потребительский кредит не должен ухудшать текущее положение заемщика. Перед оформлением нужно провести анализ трат по базовым позициям (продукты питания, ЖКХ, медицина) и подсчитать остаток, который человек может позволить отдавать банку продолжительное время. Если платеж получается больше этого остатка, лучше воздержаться от займа или искать другие предложения. Например, для покупки одежды, бытовой техники лучше отдать предпочтение рассрочке или кредитной карте (если заемщик уверен, что сможет рассчитаться в рамках беспроцентного льготного периода).
– Анализируя сайты и мобильные приложения популярных банков, можно сделать вывод, что они не спешат выполнять новые требования и прячут реальные процентные ставки в тексте. Станет ли кредитная система прозрачнее?
– Поведение финансовых организаций понятно и закономерно. Поскольку использование мелкого шрифта теперь под запретом, кредитным организациям нужно подумать, как разместить достоверную информацию и не отпугнуть потенциальных клиентов. Но это важный и нужный шаг для повышения финансовой грамотности населения.